Управление личными финансами: хитрости успешных инвесторов

В какой-то момент предприниматель начинает оперировать значительными суммами. Тогда у него появляются вопросы – как сохранить доход или даже увеличить его. Чтобы получить ответ, необходимо разобраться с базовыми правилами управления личными финансами. 

Общие советы начинающим инвесторам

Обычно предприниматель, когда слышит про управление личными финансами, сразу думает о балансе доходов и расходов. На самом деле управление финансами нельзя воспринимать только через призму заработка. Это целая система, состоящая из многих компонентов: доходов, трат, рисков, нескольких видов инвестиций. 

Прежде чем начинать инвестировать, необходимо сформулировать цель – для чего нужны инвестиции. Частая ошибка новичка-инвестора: он думает, что инвестиции необходимы для повышения дохода. Более правильный подход заключается в акцентировании внимания не на доходах, а на формировании капитала. Он позволит не просто повысить уровень жизни, но однажды полностью перейти на самообеспечение с инвестиций.

Но прежде, чем жить на доход с инвестиций, необходимо хорошо поработать. Все люди, которые уже добились успеха, заметили, что деньги напрямую зависят от активности и производительности. Необходимо искать способ, как повысить собственную производительность.

Нужно ли куда-то инвестировать

Если предприниматель только недавно решил повышать свой доход, первым делом необходимо оценить текущую ситуацию. Необходимо понимать, сколько средств есть. Главный показатель – не доход, а остаток после выплаты всех необходимых платежей. Этот показатель называется дельтой. Например, предприниматель в месяц зарабатывает 300 тысяч рублей. Из этой суммы 100 тысяч рублей уходит на оплату жилья и продуктов, кредитов, развлечений и покупок. Есть остаток-дельта – 200 тысяч рублей. С ними можно работать: использовать их в качестве инвестиций. 

Другой пример: предприниматель с аналогичным доходом в 300 тысяч рублей не имеет остатка вообще. Тогда его первая задача – уменьшить свои траты, чтобы иметь дельту. 

Когда появится остаток или свободные деньги, нет смысла сразу их вкладывать. Моментальные инвестиции – основная ошибка многих инвесторов, которым собственные накопления «жгут руки». Для начала необходимо обзавестись подушкой безопасности. Это накопления, эквивалентные затратам на ближайшие шесть месяцев. Допустим, предприниматель из примера выше в месяц живет на 200 тысяч рублей. Соответственно, его полугодовые траты будут 200*6=1,2 млн рублей. 

Подушка безопасности необходима для преодоления внештатных ситуаций. Любой бизнес может испытывать сложности, прогореть. Наличие подушки безопасности позволит погасить возможные долги или реанимировать бизнес. Еще одна причина иметь запас – накопленные деньги в любой момент можно вложить в выгодное предложение.

Такую подушку безопасности необходимо хранить в виде налички. Можно хранить деньги так:

• открыть вклад в банке с возможностью досрочного снятия денег со счета;
• держать нужную сумму на отдельной карте;
• положить деньги в шкатулку;
• запереть деньги в сейф.

Распределение денег

Когда подушка безопасности сформирована, можно распределять остальные деньги. Оптимальный вариант – 20 % от остальных денег тратить, остальные 80 % использовать в качестве инвестиций. Все текущие расходы в таком случае будут осуществляться с 20 %, а крупные покупки можно делать за счет дохода от вложений.

Виды инвестиций

Все инвестиции принято делить на два вида – консервативные и агрессивные. В идеале у инвестора в портфеле должны присутствовать инвестиции обоих видов. К консервативным относятся те, которые имеют гарантии сохранности капитала и минимальные риски. Под консервативными инвестициями каждый предприниматель может понимать что-то свое. Для кого-то это может быть золото, вклад в крупный банк или государственные облигации. 

Есть простой метод, как понять, сколько инвестиций должны быть консервативными. Это зависит от возраста. Например, если предпринимателю 35 лет, то как минимум 35 % портфеля должны быть консервативными. С каждым годом долю нужно увеличивать. Это связано с временем, которое есть у предпринимателя для зарабатывания денег. Молодые бизнесмены имеют больше возможностей для экспериментов с вложениями и исправления своих ошибок. 

Остальная часть доходов может быть использована для агрессивных инвестиций. Это те вложения, в которых риски выше, а гарантии ниже. Есть способ, чтобы определить – можно ли причислить инвестицию к агрессивным. Нужно смотреть на доход, который обещает вложение, и на банковскую ставку. Доход должен составлять не менее двух банковских ставок. Например, если текущая банковская ставка по вкладам – 6 % годовых, а вложение обещает как минимум 12 % годовых, то оно относится к агрессивному портфелю. 

Агрессивные инвестиции бывают трех видов:

• умеренно-агрессивные – обещания не превышают 15 % годовых;
• агрессивные – от 15 % до 30 %;
• сверхагрессивные – от 30 % до 60 % годовых.

Важно понимать: чем больший доход обещается от инвестиций, чем выше риски потерять деньги. Зная об этом, многие опытные инвесторы имеют правило. Они определяют для себя критическую сумму, с которой готовы расстаться. Такие инвестиции должны составлять не более 15 % от всего портфеля. Например, у предпринимателя есть 15 млн рублей, которые он собирается распределить по консервативному и агрессивному портфелям. Тогда 15 % от этой суммы будут равны 1 млн рублей. Эта та самая критическая сумма, деньги, которые он может вкладывать в сомнительные предложения, использовать для сверхагрессивных инвестиций. Он готов к рискам, готов в случае отрицательного исхода потерять вложенный 1 млн рублей. 

К агрессивным инвестициям относится бизнес, в котором инвестор не разбирается и не играет важной роли. Например, стартап. Бизнес-схему составляет автор стартапа, инвестор не может влиять на развитие этого бизнеса. 

Популярные каналы для вложения денег

Сумма, которая выделена для инвестиций, может быть вложена в это:

• вклады под проценты;
• акции, ценные бумаги;
• собственный бизнес;
• чужой бизнес, стартап;
• автомобили и недвижимость.

Для каждого из каналов разработаны правила инвестирования. 

Инвестиции в собственный бизнес

Многие предприниматели предпочитают заработанные деньги вкладывать в свой бизнес – закупать новое оборудование, разрабатывать новые продукты и запускать рекламные кампании. В этом случае предприниматели допускают фатальную ошибку: они воспринимают себя и свой бизнес как единое и неделимое целое. Опасностей от такого заблуждения две:

• если у компании начинаются проблемы, то предприниматель остается без средств к существованию и без источника дохода. Даже если сегодня компания прочно стоит на ногах, уже через несколько месяцев могут начаться проблемы – природные катаклизмы, резкие изменения на рынке, экономические проблемы в регионе;
• вложения собственных средств не ускоряют, а тормозят развитие бизнеса. Предприниматель вкладывает свои деньги, не осознавая выгод, которые он упускает. Перед вложением необходимо все просчитать. Возможно, выгоднее и удобнее будет взять займ в банке.

Вложение в чужой бизнес

Второй популярный вариант – вкладывать деньги в чужой бизнес. Перед вложением денег, необходимо проверить компанию на соответствие таким критериям:

• фирма имеет понятную, прозрачную финансовую отчетность;
• у компании есть успешный опыт циклов инвестирования.

Дополнительно можно обращать внимание на другие вещи. Например, на отзывы клиентов компании, количество предзаказов на продукцию или участие в тендерах с высокой вероятностью победы. Все это гарантирует, что компания в ближайшее время будет обеспечена заказами. 

Если ориентироваться на эти критерии, получается, что стартап – наиболее рискованный канал инвестиций. Если инвестор все же хочет вложиться в стартапы, рекомендуется выделять на это не более 10 % от агрессивного портфеля. В идеале, дробить выделенную сумму на несколько стартапов.

Чтобы вложения принесли доход, инвестор может сделать две вещи:

• войти в состав учредителей, чтобы влиять на деятельность компании и быть в курсе ситуации с продажами;
• подписывать финансовые документы, чтобы все операции были под контролем.

Мертвый капитал

Еще один способ инвестиций – вложить деньги в недвижимость и автомобили. Это наиболее безопасный способ инвестиций, ведь вложенные средства не пропадут, а дом и машина точно останутся в собственности инвестора. Однако такие инвестиции считаются «мертвым капиталом». Инвестор не получает от них дохода, значит, нет денег, которые он сможет вложить во что-то другое.

Это не значит, что предприниматель не может себе позволить «запасную» квартиру. Но необходимо сопоставить размер выплат за недвижимость с размером дельты. Если предприниматель покупает недвижимость в кредит или ипотеку, то регулярные взносы должны составлять не более 20 % от дельты.

Инвестиции как предпринимательская деятельность 

Понимая, что основная цель инвестиций – накопление капитала, необходимо сразу разрабатывать стратегию по его увеличению. Тогда инвестиции можно воспринимать как обычную предпринимательскую деятельность, ведь грамотный инвестор разрабатывает стратегию, строит планы и анализирует свои успехи. 

Успехи инвестора будут связаны с его активностью. По этому критерию всех инвестором можно разделить на две группы:

• пассивные – те, кто вложили деньги и больше не интересуются ими. Например, предприниматели, которые открыли вклад в банке или купили акции компании, а потом просто регулярно получают проценты от таких вложений;
• активные – те, кто вложили деньги в чужой бизнес и вынуждены разбираться в нем. Такая деятельность отнимает много сил и времени. Подобные инвестиции сравнимы с полноценным управлением собственной компанией.

Многим предпринимателям-инвесторам хочется одновременно и заниматься своим делом, и накапливать капитал в виде дохода с инвестиций. Но на практике редко удается совмещать собственное дело и активное инвестирование.

Главная ошибка инвесторов

Неважно, к какой инвестиции собирается прибегнуть предприниматель. Есть общая рекомендация. Прежде чем вкладывать деньги, необходимо просчитать вложения, риски и возможный доход. Часто инвесторы не делают этого. Они вкладывают деньги по одной из двух причин – из-за жадности и страха. 

Вложения из-за жадности связаны с резким скачком популярности какой-либо сферы деятельности или предприятия. Так было с криптовалютой: бурное развитие этой сферы стимулировало многих инвесторов вложиться. Однако популярность так же быстро угасла, и предприниматели потеряли большие суммы.

Страх связан с внезапными изменениями на рынке. Предприниматели боятся инфляции, поэтому вкладываются в недвижимость. Однако дома и квартиры зачастую не приносят им дохода.