Как управлять личными финансами?

Личные финансы – доходы и расходы домохозяйства (отдельного человека или целой семьи). Есть они у всех; но многие трудности с ними, как ни странно, есть у бизнесменов. Причина – спаянность личных финансов и бизнес-финансов, которые мешают управлению и росту и тех, и других. Если у вас так же, нужно немедленно отделить одно от другого.

Как отделить личные финансы от бизнес-финансов

Начнем с того, что это по сути своей два совершенно разных денежных потоках. 

Бизнес-финансы направлены исключительно на приумножение денег, они больше подвергаются риску и исчезают вместе с бизнесом. Личные финансы могут и не давать прибыли, они – оплот вашей безопасности и не уйдут до самой смерти. Их цель – поддерживать и увеличивать ваш уровень жизни.

Кроме сущностных, есть еще и чисто практические причины отделить одно от другого:

1. Опасность физического банкротства. Привязывая все деньги к бизнесу, вы рискуете остаться буквально ни с чем, если он прогорит.
2. Неэффективное управление личными тратами. Контроль над собственными расходами поможет привести их в порядок и воспитает финансовое мышление.
3. Неэффективное управление компанией. Нужно четко определить активы, долги, доходы и расходы бизнеса в отрыве от вашего кошелька. 
4. Невозможность создать финансовую подушку и начать инвестировать.

Начать нужно с подсчета доходов и расходов. Необязательно быть здесь слишком скрупулезным: наша цель – примерно понять, сколько можно уже сейчас выделять из бизнеса для личных нужд. Притом априори в бизнесе остается больше денег.

После выделения следует по максимуму избегать вливания личных средств в компанию. Лучше уж обратиться к инвесторам или бизнес-кредиторам, чем ставить под удар себя и свою семью. Если это все-таки случилось, то называйте вложенные личные средства «Долгами бизнеса», которые в будущем нужно себе же вернуть.

Далее идет самостоятельное развитие каждого финансового потока путем составления плана.

Как увеличить личные финансы?

Для этого создаем четкий план, который покажет, чего вы на самом деле хотите и как нужно развивать бизнес для достижения желаемого.

Любой план начинается с целей. Это и будет первым этапом его составления. Мыслим стратегически: смотрим на приглянувшийся дом, машину, вуз для детей. Главное, чтобы цель была по S.M.A.R.T.: specific (конкретная), measurable (измеримая), attainable (достижимая), relevant (релевантная), time-bounded (с временными рамками). 

Один из ключевых пунктов «достижимости» цели – создание фонда, в который ежемесячно будет откладываться фиксированная сумма для будущего приобретения. Это мотивирует и дисциплинирует.

Второй этап – определить, насколько на данном этапе вы близки к достижению цели. Допустим, чистая прибыль компании составляет 350 000, и без ущерба можно забирать себе 100 000. При этом у вас есть текущие расходы, на которые уходит значительная часть этой суммы.

Чтобы бороться с этим, некоторые предпочитают по пунктам вести анализ всех трат и сокращать ненужные. Другие идут по облегченному варианту и следуют правилу 50/20/30:

• 50 % дохода идут на удовлетворение базовых потребностей по Маслоу: еда, жилье, транспорт.
• 30 % – это всевозможные развлечения и предметы роскоши.
• 20 % – будущее, достижение целей.

Если есть долги и кредиты, то желательно вписать их в эти 50 %. Причем к долгам относится также и дополнительная сумма, которую вы взяли из собственного бизнеса. Завершается второй этап подсчет стоимость всего имущества и уже имеющихся сбережений.

Третий этап – сопоставление личного плана и бизнес-плана. В последнем должны быть обозначены цели по развитию бизнеса и предполагаемая чистая прибыль с привязкой к определенному периоду времени. 

На ее основе должна определиться максимальная сумма, которую вы можете перевести в свои личные финансы для достижения личного плана. Так вы избежите несостыковок и сможете переехать в загородный дом в четко установленный срок.

Важно также воспитывать финансовое мышление. Прежде чем совершать большую покупку, подумайте: «Сколько мне пришлось работать, чтобы я мог позволить себе это». Измеряйте траты не деньгами, а часами и днями напряженной работы.

Другой полезный вопрос: «Является ли данная трата хорошей инвестицией в будущее». В соответствии с технологией SMART любая цель должна быть релевантна – то есть стать стартовым звеном в цепочке последующих задач. С приобретением точно такая же история.

Как создать и «набить» финансовую подушку?

У правила 50/30/20 есть один недостаток – он не учитывает ни финансовую подушку, ни капитал для начала инвестирования.

Эта подушка – резервный фонд, который полностью заменит доход на определенный срок и при этом не заставит снижать расходы (хотя последнее также приветствуется). В отличие от инвестирования, подушка не направлена на увеличение денежных средств.

Вернемся к примеру с бизнесменом, который ежемесячно забирает из компании 100 000 рублей и тратит 50 000 на базовые потребности, а 30 000 – на развлечения. Он решил создать подушку безопасности на год – значит, ему нужно, чтобы эти 80 000 были у него в течение 12 месяцев. Перемножаем числа, получится 960 000 рублей.

Откуда же взять эти деньги? Для этого можно использовать те 20 %, которые откладываются для достижения целей. Последние придется переместить, если что-то пойдет не так и придется воспользоваться финансовой подушкой. 

Получается, мы откладываем 20 000 в месяц. Такими темпами нужная сумма будет достигнута через 4 года. Зато данная схема беспроигрышная, если поддерживать самодисциплину и ежемесячно откладывать нужную сумму. Ведь при росте личного дохода до 140 000 рублей мы будем отнимать от него все те же 20 % на финансовую подушку.

Можно также увеличить эту цифру, тратя на сбережения 30 % дохода, на базовые потребности – 45 % и на развлечения – 25 %. Тогда нужно будет накопить 860 000, и уйдет на это всего 2 года и 5 месяцев. 

Стоит отметить, что эта система не учитывает непредвиденные расходы, например:

1. Развод;
2. Чрезвычайные происшествия (авария, пожар);
3. Заболевание, требующее серьезного лечения.

Для большинства этих случаев придумана страховка. Но если ее нет – придется сократить расходы и использовать 960 000 для устранения проблемы. В любом случае, вероятность совпадения непредвиденных расходов и потери дохода минимальна.

И снова заметим, что финансовая подушка не имеет прямого отношения к бизнес-финансам и предпринимательским рискам. Для этого можно создать отдельный фонд. 

Самый лучший способ хранить финансовую подушку – банковский вклад. Наличные не подойдут, так как соблазн велик, да и инфляция не дремлет. Сейчас доступно много вкладов, которые предполагают возможность снятия и пополнения в любой момент без штрафов. Это особенно важно, так как деньги могут понадобиться совершенно неожиданно.

В настоящее время проценты по вкладу как раз позволят покрыть издержки от инфляции. Хотя намного выгоднее хранить в долларах – самой надежной валюте из существующих. Надежнее только недвижимость – этот вариант также предлагают опытные предприниматели.

Как грамотно инвестировать?

Инвестирование – новый уровень построения личных финансов. 

Допустим, прошло 2–4 года, и финансовая подушка создана. 20–30 % от дохода освободилось, и можно потратить его на что-то другое.

Инвестирование – отличный механизм, который направлен уже не на накопление средств, а на увеличение дохода. Вкладывая деньги, вы в большинстве случае рискуете ими: ведь если предприятие прогорит, вы ничего не вернете. 

С другой стороны, вы не ставите под удар ни свой уровень жизни, ни бизнес, ни финансовую подушку. А успех увеличит доход и позволит инвестировать еще больше. В результате уже этот пассивный источник денег станет опорой, если с вашим собственным делом что-то случится.

Первый шаг – определиться со способом инвестирования в бизнес. 

1. Можно без посредников инвестировать в конкретный стартап: предоставить предпринимателю кредит или купить долю в бизнесе. Кроме того, это шаг к покупке всего бизнеса, благодаря которому инвестиционная часть личных финансов перейдет в бизнес-финансы. 

Это требует самой высокой степени финансовой прозорливости и опыта. Кроме того, обычно здесь нужно немало денег.

1. Альтернативой самостоятельному инвестированию станут ПИФы – паевые инвестиционные фонды. Каждая компания может объявить о создании такого фонда и пригласить любого вложиться в него. Когда собрано достаточно средств, компания использует их для инвестирования бизнес-проектов с целью роста капитала фонда и выплаты денег вкладчикам.

Здесь требуется меньше средств и меньше опыта. Но риски от это не уменьшаются.

1. Безопаснее будет покупка через брокерскую биржу акций. Они дают вам право участвовать в управлении компанией и влиять на собственный доход. С другой стороны, ваши деньги все еще не будут полностью зависеть от вас. И крах компании станет потерей инвестиций.
2. Самый безопасный (хотя подчас и не столь выгодный) способ – облигации, которые можно купить на той же бирже. Имея их, вы однозначно получите назад свои деньги – да еще и с процентами.

В настоящее время существует масса приложений по управлению акциями и облигациями, что упрощает процедуру. Также можно нанять консультанта, чтобы не гадать при инвестировании или не нарваться на мошенников и в конечном итоге слить деньги.

Какой бы способ инвестирования вы ни выбрали, важнее всего правильно поставить цель (по технологии SMART). Так, нужно точно определить, сколько планируется заработать, когда, достижимо ли это.

На основе целей разрабатывается стратегия, которой следует четко придерживаться. Один из ее ключевых моментов – диверсификация. Выберите как минимум два независимых друг от друга способа инвестировать (например, ПИФы и облигации), чтобы не потерять всего сразу. Другой момент – постоянный контроль за своими вложениями.

И, конечно же, приступать к этому без создания финансовой подушки нельзя.

Итак:

1. Отделите личные финансы от бизнес-финансов.
2. Используйте правило 50/30/20 для управления личными финансами.
3. Создайте финансовую подушку, откладывая на нее минимум 20 % дохода.
4. Создав ее, тратьте те же 20 % на инвестиции.